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深夜11点半,负债潮北京32岁的到年的人程序员李浩正在加班赶工——这个月1.8万的房贷,让他不敢停下。过后高兴
另一边,有房杭州出租屋里的和无张老师算完账发现——每月3000元的租金,占据了她收入的人更25%。
说到“买房还是负债潮租房好”,其实并没有标准答案。到年的人我长期关注房地产行业,过后高兴发现这场争论背后,有房还藏着更多值得我们注意的和无现实。
接下来,人更我们用真实的负债潮数据和案例,带你一起算一算:五年后,到年的人不同的过后高兴选择会带来怎样不同的生活。
01、
负重前行的人,比你想象的多
最近,官媒公布的几组数据令人震惊:
①央行发表的《中国金融稳定报告(2023)》显示,我国住户部门杠杆率为71.8%;
②据公开数据,全国有7.8亿人负债,4.2亿人面临还不上,全民总负债金额高达200万亿,人均负债14万。
更重要的是,目前我国背负房贷的人数约为4亿人。通过银行贷款买房的家庭数量约为2亿户,涉及贷款人数约4亿人。平均每户家庭背负的房贷本金约为36.9万元。
每天睁眼闭眼就是还债,越来越多年轻人开始调侃:“上班比上坟还痛苦,恨不得扇自己两大嘴巴子——怎么当初脑子一热就买房了?”
02、
五年后,有房的人可能面临三种情况
1. 高杠杆购房族:日夜奔波其实是为银行打工
比如你在深圳买一套百平米的房,首付三成180万,30年还贷周期,每月房贷就得1.8万,如果你的家庭月收入到手两万五,光房贷就占掉72%。
这不是最糟糕的——如果你是在房价最高点上的车,很可能要面对“房价下跌+高额负债”的双重压力。 比如上海的王勇,2022年花400万买的房,到2025年市值只剩256万。三年跌超30%,这样的打击,简直是苦不堪言。
2. 多套房业主:从“资产丰厚”变成“负担重重”
数据显示,全国城镇有近45% 的家庭持有两套及以上房产,如今,这些家庭正面临着四大难题:
①变现困境加剧:
58安居客研究院数据显示,百城二手房挂牌量达254.64万套,同比增长9.69%。
二手房挂牌量激增,挂牌价却稳中有降,百城挂牌均价12039元/㎡,同比跌8.23%。一线城市47683元/㎡(跌6.92%)抗跌性较强,二线城市跌幅最大(9.74%)。
然而潜在的购房需求却明显收缩。
②持有成本攀升
持有房子多,不仅意味着要面临持续上涨的物业费,房产税试点在未来不断扩大,也加剧了持房压力,预计税率很可能设定在房产价值的0.5%-1%之间,房子多的家庭逃不掉。
③“以租养贷”越来越难
伴随着房价下跌,越来越多投资客不想现在低价卖房,于是把房子出租,希望以此减少损失。
但随着涌入租房市场的房子变多,进一步加剧了租金下跌。资料显示,北上广深等一线城市租金收益率已降至1.5%-2%之间,低于银行定期存款利率。
④资产缩水严重:
部分三四线城市房价跌幅超过30%,远郊区域更是出现了“万元全款房”,鹤岗化趋势不断蔓延。
3. 无房族:看似轻松,也有自己的烦恼
没买房的人虽然躲开了月供压力,却也要面对不少挑战:
①周围人带来的无形压力:43%的人觉得在社交、婚恋中“没房就没底气”
②老了以后租房不稳定:毕竟国内养老租房市场还不成熟
③大趋势来看,租金还在涨:过去十年,主要城市租金平均每年涨4.7%。照此计算,同样一套房,月租可能从8000涨到10060。
03、
五年后过得好不好,关键看这五点
研究发现,五年后一个人过得怎么样,不完全取决于有没有房,而是看以下五点:
1. 负债占收入比:如果你的负债占比收入低于40%,这就是健康的负债收入比,相对比较安全。
但如果月供超过家庭月收入50%,断供概率就是其他人的3倍。所以,接下来该做的,不是纠结房价,而是尽量把月供控制在收入40%以内。
2. 手上留够活钱:现金依然最重要
有房家庭的应急存款中位数是4.3万元,反而比无房群体低41%。不确定的时期,手里有现金,心里才不慌。
3. 你在哪座城市:直接决定房子值不值钱
随着时间的推移,未来城市分化将加剧,一线核心区有产业资源、人口支撑,抗跌性更强,一旦反弹,增值空间更大。
三四线人口外流,缺少产业支撑,房价如无源之水。
所以,未来五年,不同城市的房价可能天差地别。
4. 收入稳不稳定:比有房没房更重要
2025年,毕业生人数高达1222万,创历史新高,然而找工作却变得越来越难。
资料显示,互联网行业上半年裁员28万人,平均薪资也比前两年降了近20%。可见未来,有持续赚钱的能力,比拥有房产更重要。
5. 会不会理财:决定无房族能不能“跑赢”有房族
如果租房的人能把省下的首付和月供拿去投资,十年内可能缩小与有房族47%的资产差距。
但现实是,只有21.5%的租房者有定期投资的习惯。
04、
不同人群如何应对负债潮?
一,如果你已经买了房:
①如果月供超过家庭收入50%?建议考虑置换小一点的房子,降低月供压力大带来的风险;
②手上至少留足覆盖24个月月供的应急金;
③别指望房价很快会大涨,做好长期持有的准备。
二,如果你还没买房:
①可以把原本用于首付的钱进行多元化分散投资,不要梭哈一个标的,风险大,损失更大;
②尽量签长期租约,避免租金频繁上涨;
③多花点时间提升自己,稳定收入才是关键。
三,不管有房没房,都建议你:
①家庭总负债不要超过总资产的50%,安全性更高;
②流动资金保持在总资产的20%以上,足够有充足的底气应对不确定性;
③别再盲目相信“房价永远涨”,这种神话以后都不复存在。
最后说一说,五年后到底谁会更高兴?
在我看来,同样的资金条件下,没买房的人可能更高兴一些,毕竟没压力,日子会过得更舒服。
而且,我国正在大力发展保障性住房,人才公寓、公租房越来越多,居住选择也比以前更灵活了。
再者,没买房的人,还可以把钱用来提升生活质量、投资自己、去看世界——毕竟,人生不是只有一套房。
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